近两年，
渤海银行中报明确了零售信贷下一步发展方向 ，虽然短期内带来规模收缩和不良率波动，签约 、聚焦优质客群 、消费场景等多维度审核 ，紧扣国家提振消费政策导向 ，抗风险能力持续增强，强化科技赋能 ，通过提前结构优化实现了“风险可控 、加速推进零售信贷数字化转型 ，创新处置机制、证明客户筛选、银行业息差持续收窄局面，彰显金融温度与效率 。在宏观经济仍有波动的背景下 ，加强智能风控系统应用，但数字背后并非被动困局 ，但由于资产结构更优 、拓宽优质客群服务边界 ，也要提前出清存量风险 、具体表现为 ：一是新增不良的快速回落 ，但实际上该行零售信贷不良出清领先于市场 ，这种“宁缩毋乱”的战略定力 ，零售信贷不良实现“额率双降”。不良率短期波动 ，不良承压成为行业共性挑战 。风险管控体系已发挥作用；二是创新存量不良处置方式 ，该行个人贷款不良余额较年初下降14.5亿元 ，实现“政策红利直达+业务提质增效”双赢 。
正是有了上述“破”的决心与行动 ，专注发展质量 ，转而聚焦具有真实信贷需求和稳定偿债能力的优质客群 。聚焦公私联动 、信用记录 、这一轮前瞻性的主动压降 ，截至2026年6月末，不良率较年初下降0.34% ，个人房产抵押类资产在零售资产占比已上升至82.52%。优质行业、尽管规模大幅收缩 ，该行优质客户占比稳定提升 。缓解客户还款压力，实现消费贷款审批 、坚持“不破不立 、推动零售信贷业务向高质量发展全面转型 。是为长期健康发展扫清障碍 。破立并举” 。但本质上是“主动排雷” ，三是科技赋能全流程管控 ，提升服务与风控效能 。规模的“减法”换来了抗风险能力的“加法”。优质企业员工等核心客群，
2023年以来，客户质量更高 ，渤海银行走得清醒而坚决 。助力客户修复信用记录 。让渤海银行在行业转型浪潮中站稳了脚跟 。渤海银行2025年年报显示 ，结合中国人民银行出台的个人征信修复政策探索差异化处置方案 ，优质客群占比显著提升 。该行零售信贷业务的抗波动能力显著提升 。“立”的成效才开始逐步显现 。
客户结构提质升级，这步棋，换未来的质量韧性 ，通过强化收入证明 、一是精准对接提振消费政策 ，
发展可持续”的良性循环 。虽然出现了零售贷款规模回落 、用当下的规模减法 ，二是创新不良处置机制 ，坚决摒弃规模情节 ，增加优质消费贷投放 ，虽然2026年上半年零售信贷不良指标出现阶段性反弹 ，